Giá trị hoàn lại bảo hiểm nhân thọ là gì? Giải đáp A-Z [2025]

Giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ là gì? Giải đáp chi tiết

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, giá trị hoàn lại là một khái niệm quan trọng mà bạn cần nắm rõ. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu đúng và đầy đủ về nó. Bài viết này sẽ cung cấp cho bạn cái nhìn chi tiết về giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm, giúp bạn đưa ra những quyết định tài chính sáng suốt.

Giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ là gì?

Giá trị hoàn lại (Cash Surrender Value), hay còn gọi là giá trị giải ước, là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm nhận được khi quyết định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn hoặc trước khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Điều quan trọng cần lưu ý là giá trị này chỉ áp dụng cho các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có quy định về giá trị hoàn lại.

Để hiểu rõ hơn, hãy cùng phân biệt giá trị hoàn lại với một khái niệm dễ gây nhầm lẫn khác: giá trị tài khoản.

Phân biệt giá trị tài khoản và giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm

Nhiều người cho rằng giá trị tài khoản và giá trị hoàn lại là một, nhưng thực tế đây là hai khái niệm riêng biệt với những đặc điểm khác nhau:

Đặc điểm	Giá trị tài khoản	Giá trị hoàn lại
Định nghĩa	Là số tiền hiện có trong tài khoản hợp đồng, được hình thành từ phí bảo hiểm phân bổ và lãi đầu tư sau khi trừ các loại phí. Gồm 2 loại: cơ bản và tích lũy thêm.	Là số tiền bạn nhận được khi chấm dứt hợp đồng trước khi đáo hạn hoặc khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Công thức	– Giá trị tài khoản cơ bản = Phí bảo hiểm cơ bản – Phí ban đầu – Phí bảo hiểm rủi ro – Phí quản lý hợp đồng. – Giá trị tài khoản tích lũy thêm (nếu có) = Phí bảo hiểm tích lũy thêm – Phí ban đầu – Phí bảo hiểm rủi ro – Phí quản lý hợp đồng.	Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản – Chi phí chấm dứt hợp đồng hoặc Khoản nợ (nếu có)
Cách theo dõi	Công ty bảo hiểm sẽ thông báo số tiền trong giá trị tài khoản hợp đồng hàng năm bằng văn bản.	Được ghi rõ trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ khi bạn tham gia bảo hiểm.

Cách tính giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Như đã đề cập ở trên, công thức tính giá trị hoàn lại như sau:

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản (tại thời điểm chấm dứt hợp đồng) – Chi phí chấm dứt hợp đồng hoặc Khoản nợ (nếu có).

Trong đó:

• Giá trị tài khoản: Là tổng giá trị các khoản phí bảo hiểm đã đóng, trừ đi các chi phí quản lý và phí rủi ro, cộng thêm phần lãi đầu tư (nếu có).
• Chi phí chấm dứt hợp đồng: Khoản phí mà công ty bảo hiểm thu khi bạn chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Khoản phí này thường giảm dần theo thời gian tham gia bảo hiểm.
• Khoản nợ (nếu có): Các khoản phí bảo hiểm rủi ro và phí hợp đồng đến hạn mà bạn chưa thanh toán.

Ví dụ:

Bạn có một hợp đồng bảo hiểm liên kết chung với giá trị tài khoản hiện tại là 100 triệu đồng. Nếu bạn chấm dứt hợp đồng ngay bây giờ, công ty bảo hiểm sẽ thu một khoản phí chấm dứt hợp đồng là 10 triệu đồng. Vậy, giá trị hoàn lại bạn nhận được sẽ là:

100 triệu đồng – 10 triệu đồng = 90 triệu đồng.

Lưu ý quan trọng: Cách tính giá trị hoàn lại có thể khác nhau tùy thuộc vào từng sản phẩm và quy định của từng công ty bảo hiểm. Để biết thông tin chính xác nhất, bạn nên liên hệ trực tiếp với tư vấn viên hoặc đọc kỹ điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm.

Không phải hợp đồng bảo hiểm nào cũng có giá trị hoàn lại

Một điều quan trọng cần lưu ý là không phải tất cả các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có giá trị hoàn lại. Do đó, bạn cần tìm hiểu kỹ thông tin về sản phẩm trước khi quyết định tham gia.

Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm có hiệu lực từ 1/1/2023, trong trường hợp đơn phương chấm dứt hợp đồng, bên mua bảo hiểm sẽ nhận lại giá trị hoàn lại hoặc phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với thời gian còn lại của hợp đồng. Tuy nhiên, số tiền này có thể thấp hơn so với dự phòng nghiệp vụ nếu giá trị tài sản thấp hơn.

Việc chấm dứt hợp đồng trước thời hạn thường dẫn đến những thiệt thòi đáng kể, bao gồm:

• Mất một phần hoặc toàn bộ giá trị hoàn lại: Đặc biệt đối với các hợp đồng mới tham gia, giá trị hoàn lại thường rất thấp, thậm chí bằng không.
• Mất quyền lợi bảo hiểm: Khi hợp đồng không còn hiệu lực, bạn sẽ không còn được bảo vệ trước các rủi ro như bệnh tật, tai nạn, hoặc tử vong.

Làm thế nào để không bị dừng hợp đồng bảo hiểm trước hạn?

Để tránh việc phải rút giá trị hoàn lại trước thời hạn, bạn có thể áp dụng một số giải pháp sau:

• Tận dụng thời gian gia hạn đóng phí: Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2023 quy định thời gian gia hạn đóng phí là 60 ngày. Trong thời gian này, hợp đồng của bạn vẫn có hiệu lực.
• Tạm ứng từ giá trị hoàn lại để đóng phí: Nếu bạn gặp khó khăn về tài chính tạm thời, bạn có thể tạm ứng một phần giá trị hoàn lại để đóng phí bảo hiểm. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng hợp đồng sẽ mất hiệu lực nếu giá trị hoàn lại không còn đủ để đóng phí.
• Đề nghị công ty bảo hiểm giảm phí bảo hiểm: Một số công ty bảo hiểm có thể xem xét giảm phí bảo hiểm trong trường hợp bạn gặp khó khăn tài chính.
• Tạm hoãn hợp đồng bảo hiểm: Bạn có thể tạm dừng đóng phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định. Trong thời gian này, hợp đồng của bạn sẽ không còn hiệu lực, nhưng bạn có thể khôi phục lại sau khi tình hình tài chính ổn định hơn.

Kết luận

Hiểu rõ về giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là rất quan trọng để bạn có thể đưa ra những quyết định tài chính đúng đắn. Hãy luôn cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định rút tiền hoặc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, và đừng ngần ngại liên hệ với tư vấn viên để được hỗ trợ tốt nhất. Tham gia bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch bảo vệ tài chính dài hạn, vì vậy hãy cố gắng duy trì hợp đồng của bạn để đảm bảo quyền lợi cho bản thân và gia đình.